閃電貸十周年，優(yōu)惠享不停，輕松貸，生活更自在．．．．．．”

最近，家住北京的馬女士收到了銀行發(fā)來的消費貸促銷短信，較低的年化利率讓她“有些心動”。

農(nóng)歷春節(jié)將至，《中國銀行保險報》記者注意到，消費貸利率再現(xiàn)下探：部分銀行消費貸最低利率再降至“2”字頭。

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更好滿足客戶消費需求

限時免息、利率優(yōu)惠券……歲末年初，銀行消費信用貸款動作頻頻。

《中國銀行保險報》記者綜合調(diào)研了解到，近期，招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行推出新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動，普遍將年化利率（單利）降至“2”字頭，最低可至2.68%。

“浦發(fā)銀行浦閃貸產(chǎn)品推出限時優(yōu)惠。1月1日—31日期間，新客有機會領(lǐng)取年化單利2.78%利率優(yōu)惠券，適用1年期貸款，數(shù)量有限。”浦發(fā)銀行華北地區(qū)一支行工作人員向《中國銀行保險報》記者介紹。

“1月27日前，申請民生銀行消費貸款產(chǎn)品‘民易貸’即可享受券后最低2.76%的優(yōu)惠利率，線上申請最高額度30萬元。”民生銀行APP相關(guān)信息顯示。

招商銀行推出的限時優(yōu)惠利率則更低。

1月15日，《中國銀行保險報》記者登錄招商銀行APP，在“借錢”頁面看到招商銀行推出“閃電貸跨年消費季”活動，消費閃電貸額度正常的新老客戶，根據(jù)“招貸分”分值可享受從2.78%至3.4%不等的年化利率優(yōu)惠（單利）。此外，自1月2日起至1月26日的每周五，招商銀行還將對達標(biāo)客戶發(fā)放限量1000張的2.68%利率優(yōu)惠券。

“消費貸款利率是政策環(huán)境、市場形勢、產(chǎn)品定位、客戶需求和銀行自身發(fā)展需要等因素共同作用的結(jié)果。”中國銀行研究院研究員李一帆在接受《中國銀行保險報》記者采訪時表示，2024年以來，LPR利率下行，促使相關(guān)貸款產(chǎn)品的利率在不同程度有所調(diào)整。特別是在近期歲末年初和“開門紅”的重要時段，銀行加大營銷和宣傳力度，通過合理調(diào)整消費貸款利率，推出更具吸引力的特色消費信貸產(chǎn)品，有助于滿足客戶消費需求，爭取更多業(yè)務(wù)留存，提升市場競爭力。

2024年中央經(jīng)濟工作會議將“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求”作為做好經(jīng)濟工作的重點任務(wù)之一。在中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬看來，消費貸是利用金融對資金資源進行跨時期配置，從而提升居民消費能力、擴大居民消費的重要方式。銀行對消費貸實施利率優(yōu)惠，不僅是為了吸引客戶，也是在落實中央經(jīng)濟工作會議精神，利用春節(jié)消費旺季更好地服務(wù)居民消費，推動擴大內(nèi)需。

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統(tǒng)籌業(yè)務(wù)增長和風(fēng)險防范

個人消費貸款業(yè)務(wù)的擴大有助于銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提升盈利能力，但隨著消費貸款價格競爭日益激烈，風(fēng)險隱憂亦浮出水面。

《中國銀行保險報》記者統(tǒng)計2024年各銀行業(yè)績中報發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)定，但部分銀行2024年上半年零售貸款領(lǐng)域不良貸款率有所抬頭。多位銀行高管在此前舉行的2024年業(yè)績中報發(fā)布會上表示，零售信貸增速放緩、資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨挑戰(zhàn)。這也意味著，如何求得業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控間的平衡，成為各家銀行需持續(xù)探索的話題。

銀行應(yīng)如何平衡利率優(yōu)惠帶來的業(yè)務(wù)增長和潛在風(fēng)險之間的關(guān)系？

李一帆建議，未來，銀行將針對以下方面繼續(xù)發(fā)力，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)增長和風(fēng)險防范，高質(zhì)量服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展。

一方面，動態(tài)調(diào)整金融資源配置，積極圍繞首發(fā)經(jīng)濟、冰雪經(jīng)濟、銀發(fā)經(jīng)濟、以舊換新和其他細分領(lǐng)域挖掘增長點，打造具有較大市場影響力和知名度的信貸產(chǎn)品和配套服務(wù)。同時，擴大在熱門商超、景點使用銀行卡和數(shù)字人民幣的優(yōu)惠范圍，拓展線上支付手段應(yīng)用場景。

另一方面，充分運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進行客戶信用評估，做好用戶畫像，針對不同類型客戶，設(shè)計定制化信貸產(chǎn)品和營銷策略，推動產(chǎn)品定價和客戶風(fēng)險水平合理匹配。在貸后階段，通過定期檢查和實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。

“隨著消費市場不斷變化，出現(xiàn)了許多新的消費場景，銀行未來應(yīng)該做好對新消費場景的覆蓋。此外，隨著金融科技的進步，服務(wù)長尾客戶成為可能，在發(fā)展消費貸款時，銀行應(yīng)該更加重視下沉市場，通過推出更多個性化產(chǎn)品，為更多消費者提供更加良好的服務(wù)體驗。”星圖金融研究院研究員武澤偉對《中國銀行保險報》記者表示。